15/12/2015

Pożyczkowy zawrót głowy

Pożyczka – słowo to na pewno nie jest nikomu obce. Każdy zna kogoś, kto pożyczkę kiedyś brał, kto o pożyczce myśli lub ma ją w planach w nadchodzącym roku. Ktoś potrzebuje środków na nowy samochód, sąsiad chce kupić sobie najnowszy komputer Apple, ale jego pensja nie wystarcza na pokrycie całej (niemałej przecież) kwoty, a kuzynka marzy o wakacjach „all inclusive” w środku zimy. Cel nie jest ważny – dodatkowe pieniądze przydają się zawsze. By jednak były źródłem nadprogramowej radości a nie dodatkowych kłopotów, dobrze jest dokładnie przemyśleć i zaplanować od jakiej instytucji, kiedy i w jakich okolicznościach ją zaciągniemy. Warto poznać czynniki, które mają znaczenie w momencie zaciągania zobowiązania.

Pożyczkowy zawrót głoyPożyczka a kredyt – jedno i to samo?

Pożyczanie pieniędzy wiąże się z dwoma pojęciami, które nie są, z punktu widzenia prawa i zasad, tożsame. Kredyt określa zaciąganie zobowiązania, jednak właściwy jest tylko instytucjom bankowym. Żadna inna organizacja nie może udzielić kredytu. Pieczę nad tym trzyma prawo bankowe. Co ważne, bank nie jest właścicielem środków, które pożycza. Najczęściej są to pieniądze, które zdeponowali u niego inni klienci (banki obracają środkami na przykład z lokat, czerpiąc z tego zyski). Umowa kredytowa, zawierana między kredytobiorcą a kredytodawcą musi zostać sporządzona na piśmie, pod rygorem nieważności. Transakcja jest odpłatna – oznacza to nic innego jak koszty zaciągnięcia kredytu, którymi są znane wszystkim odsetki. Co więcej, kredyt nigdy nie ma postaci gotówkowej – z wyjątkiem kredytów gotówkowych, tak zwanych konsumpcyjnych, które opiewają na relatywne niewielkie kwoty. Kwotę uzgodnioną w umowie kredytodawca przekazuje kredytobiorcy w formie przelewu bankowego na wskazane przez niego konto. Istotna w przypadku dużych kwot jest również konieczność wskazania celu, na który zostanie przeznaczona przyznana kwota kredytu – zapis dotyczący celu zostaje zawarty w umowie. Bank ma następnie prawo zweryfikować, czy pieniądze zostały „skonsumowane” zgodnie z deklarowanym przeznaczeniem. Jeśli okaże się, że wydaliśmy je na coś zupełnie innego, niż to, na co umówiliśmy się z bankiem, kredytodawca może Pożyczka a kredyt - jedno i to samo?zażądać natychmiastowego zwrotu całej kwoty wraz z odsetkami.

Jeśli chodzi o pożyczki, cały czas chodzi oczywiście o pożyczanie pieniędzy, jednak warunki nie są już tak ściśle uregulowane prawem. Udzielać pożyczki może każda instytucja i każda osoba fizyczna. Umowa nie musi być zawarta na piśmie (chyba, że pożyczamy więcej niż 500zł, wtedy taka konieczność się pojawia), transakcja nie musi być odpłatna. Są to umowy, które reguluje prawo cywilne, dlatego właśnie na rynku niemało jest podmiotów, które pożyczki oferują.

Zdolność kredytowa

Zdecydowanie bardziej skomplikowane i obwarowane większą ilością przepisów są kredyty. Bardzo często spotykamy się z pojęciem „zdolności kredytowej”. Czym ona jest? To nic innego jak określenie zdolności zaciągającego kredyt do jego spłaty w danym okresie czasu – o kredyt może się starać każdy, ale nie każdy przecież jest w stanie go wziąć i spłacić w terminie. Przy jej obliczaniu bierze się całość kwoty kredytu, wraz z odsetkami, będącymi kosztem zaciąganego zobowiązania. Bank musi się przyjrzeć bliżej temu, kto przychodzi z zamiarem zapożyczenia się. Co bierze pod uwagę? Przede wszystkim dochody. Kwota brutto miesięcznego wynagrodzenia, im jest wyższa, tym większa maksymalna kwota, którą bank zgodzi się nam pożyczyć. Znaczenie ma tu również forma zatrudnienia – łatwiej będzie nam uzyskać wysoką zdolność kredytową, jeśli jesteśmy zatrudnieni na podstawie umowy o pracę. Większy kłopot pojawia się z umowami o dzieło czy zlecenie. Przyczyna jest Zdolność kredytowaprosta – są to umowy, które nie dają żadnej gwarancji przedłużenia zatrudnienia, a więc i stałego dopływu środków, które przeznaczymy następnie na spłatę zobowiązania. Bank przygląda się również, od jak dawna pracujemy w danej firmie, lub, jeśli prowadzimy własną działalność gospodarczą, jak długo działamy na rynku. Istotna jest również sytuacja rodzinna – ilość dzieci na utrzymaniu, koszty związane z mieszkaniem. Musimy również określić, czy mamy jakieś inne zobowiązania kredytowe i, jeśli tak, to jak wysokie są raty. Oczywiście, wszystko opatrzone jest dokładnymi danymi osobowymi. Banki czy firmy pożyczkowe zwracają również uwagę na wiek, a także wykształcenie – im lepsze, tym większa szansa na przychylną decyzją na wniosku kredytowym.

Koszt zobowiązania

A na co to kredytobiorca powinien zwrócić szczególną uwagę, wybierając podmiot, od którego pożyczy pieniądze na realizację marzeń? Musimy sobie przede wszystkim odpowiedzieć na pytanie, jaki okres kredytowania nas interesuje. W przypadku kredytów gotówkowych – konsumpcyjnych, ten czas będzie krótszy niż na przykład w przypadku kredytu na samochód czy hipotecznego. Z długością zobowiązania bezpośrednio wiąże się kwestia jego kosztu. Im dłużej chcemy spłacać kredyt, tym będzie dla nas droższy, bo Koszt zobowiązaniakażdego miesiąca, oprócz raty, płacimy odsetki. Oprocentowanie to główny, choć czasem niejedyny, koszt kredytu. Najczęściej stopa procentowa, na podstawie której bank będzie przeliczał nasze odsetki podawana jest w stosunku rocznym. Banki w swoich ofertach mają obowiązek podania wartości RRSO, czyli Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania. Jest to wartość, która uwzględnia większość (bo niestety nie wszystkie) dodatkowych kosztów, które najczęściej wchodzą skład kwoty kredytowanej. RRSO bierze pod uwagę na przykład prowizję podmiotu udzielającego kredytu, a także wartość pieniądza w czasie. Niestety, wartość ta nie odzwierciedla w pełni wszystkich kosztów, na które przygotować musi się kredytobiorca. Ubezpieczenie kredytu, często obowiązkowe, w żaden sposób nie wpływa na wysokość rzeczywistej rocznej kwoty oprocentowania. O RRSO warto dopytać – wachlarz opłat dodatkowych, które banki potrafią naliczać, jest naprawdę szeroki. Są to nie tylko prowizje, ale także choćby opłata za rozpatrzenie wniosku kredytowego, płatne zestawienia miesięczne, które otrzymujemy pocztą i tak dalej.

Gdy zaciągasz kredyt bank sprawdza Twoją historię w BIK – Biurze Informacji Kredytowej. Bank zazwyczaj nie udzielą kredytu, szczególnie opiewającego na dość dużą kwotę, jeśli mamy zaciągnięte inne zobowiązania. Alternatywą stają się wtedy pożyczki, których udzielają pozabankowe instytucje.  Tym przypadku najważniejszym kryterium staje się bezpieczeństwo i stopień zaufania do wybranej instytucji. Są na rynku podmioty, które udzielają pożyczek przez Internet. Jest to bardzo prosty i w pełni intuicyjny sposób, który gwarantuje bezpieczeństwo środków, a także wygodę.

 

Kredyty i pożyczki są dla ludzi – zostały stworzone po to, by nie trzeba było odsuwać w nieskończoność swoich marzeń. Przy wybieraniu oferty należy jednak zachować zdrowy rozsądek i dokładnie zapoznać się z ofertą. Lepiej postawić na te podmioty, których oferty są w pełni transparentne – bez drobnych druczków i niedomówień. Jest to gwarancją bezpieczeństwa środków i spokojnego ducha dla zaciągającego zobowiązanie.

Oceń nas
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars (No Ratings Yet)
Loading...
Aplikuj teraz