19/01/2016

Konto oszczędnościowe czy lokata?

Wyobraźmy sobie, że któregoś dnia, gdy logujemy się do naszego serwisu bankowości internetowej i nagle naszym oczom ukazuje się pięciocyfrowa liczba. Świeci jasno i radośnie. Szukamy na ekranie swojego nazwiska, by upewnić się, że to nasze konto, przecieramy oczy, czyścimy okulary. Nic się jednak nie zmienia. Duża kwota nadal cieszy oczy.

Nowy Rok to idealny moment, by zacząć oszczędzać. Systematyczne odkładanie nawet niewielkich kwot może sprawić, że wreszcie będziemy mogli spełnić nasze marzenia. Do tego jednak niezbędna jest wytrwałość. Na szczęście na rynku usług bankowych nie brakuje produktów finansowych, które mają pomóc nam w odkładaniu dużych i małych kwot.

Lokata

LokataJednym z tych produktów jest lokata terminowa. Nazwa wskazuje główne przeznaczenie tej usługi – wpłacając pieniądze na lokatę decydujesz się na zamrożenie swojego kapitału na określony czas. Tak naprawdę jest to zawarcie umowy pomiędzy klientem a jednostką finansową. Klient przekazuje swoje pieniądze na przykład bankowi na określony czas, otrzymując w zamian wynagrodzenie w postaci odsetek – procentowego przełożenia wpłaconej kwoty. Z jednej strony oprocentowanie lokat jest relatywnie atrakcyjne w porównaniu do innych tego typu produktów, jednak wiąże się to również w pewnymi ograniczeniami. Najczęściej wypłata środków przed upływem terminu lokaty wiąże się z utratą wszystkich należnych odsetek, nawet jeśli zdecydujemy się na zabranie pieniędzy zaledwie na kilka dni przed terminem. Zwykle wysokość oprocentowania zależy od okresu, na jaki decydujemy się zdeponować nasze pieniądze – im dłuższy okres, tym więcej na tym zarabiamy. Dużo zależy również od tego, czy bank oferuje roczną czy miesięczną kapitalizację odsetek. Jeśli mamy do czynienia z miesięczną kapitalizacją oznacza to, że co miesiąc, co kwoty, która znajduje się na lokacie, doliczana jest wartość odsetek. W kolejnym miesiącu kwotą, od której liczy się oprocentowanie, jest suma wpłaconych środków, zwiększona o naliczone do tej pory odsetki. W przypadku kapitalizacji rocznej, odsetki wypłacane są na koniec roku, lub, jeśli zdecydowaliśmy się na krótszą lokatę – odpowiednio po czasie, który upłynął od założenia lokaty.

W ofercie banków znajdziemy również lokatę rentierską. Jej specyfika polega na tym, że odsetki wypłacane są na konto osobiste właściciela lokaty lub wskazanej przez niego osoby.

Konto oszczędnościowe

Konto oszczędnościoweInną formą instrumentu finansowego stworzonego dla tych, którzy chcą oszczędzać, jest konto oszczędnościowe. Tym się różni od zwykłego rachunku, że naliczane są odsetki od zgromadzonej na nim kwoty. Zwykle oprocentowanie jest niższe niż to, które banki oferują w przypadku lokat. Ale związane są z tym również pewne wygody – mamy stały dostęp do zgromadzonych środków. Dokonanie transakcji nie ma wpływu na oprocentowanie, nie stracimy już naliczonych odsetek, nawet jeśli wypłacimy wszystkie zaoszczędzone pieniądze. I to właśnie elastyczność jest największym plusem konto oszczędnościowych. W większości banków raz w miesiącu rozliczeniowym możemy zrobić przelew własny na tradycyjny rachunek bez dodatkowych opłat. Trzeba jednak pamiętać, że za każdy kolejny będziemy musieli zapłacić – nawet 10zł! Taka opłata nierzadko pochłania zgromadzone przez miesiąc odsetki, dlatego korzystanie z konta oszczędnościowego wymaga zazwyczaj pewnej strategii i rozważnego dysponowania środkami. Otwarcie konta jest zazwyczaj bezpłatne i poza przelewami nie są naliczane dodatkowe opłaty. Trzeba jednak pamiętać, że od odsetek odciągany jest podatek, co automatycznie zmniejsza zaoszczędzoną kwotę. Jest to jednak regulowane prawnie i nie mamy na to żadnego wpływu. Pewnym ograniczeniem związanym z tego typu instrumentem finansowym jest zmienność oprocentowania. Podczas gdy w przypadku lokaty, oprocentowanie przedstawione klientowi przez bank w momencie zawierania umowy jest stałe i pozostanie niezmienne aż do końca jej trwania, tak konta oszczędnościowe charakteryzują się zmienną stopą oprocentowania. Oznacza to, że bank może dowolnie, bez żadnych konsekwencji wielokrotnie zmieniać poziom oprocentowania właściwego dla wybranego przez nas konta. Dobra informacja jest jednak taka, że w grę wchodzą nie tylko obniżenia stopy. Jeśli sytuacja na rynku finansowym jest dobra, banki decydują się na ich podwyższenie. Oznacza to wyższy zysk w skali miesiąca, bowiem właśnie w takich jednostkach czasu posiadacz konta oszczędnościowego jest rozliczany. Jeśli chcemy regularnie odkładać określoną kwotę, konto takie jest idealnym rozwiązaniem. Pozwala nam zwiększać zyski z miesiąca na miesiąc i mieć pełną kontrolę nad pieniędzmi. Może stanowić to jednak nie lada pokusę. Tym, którzy często podejmują impulsywne decyzje zakupowe, stały dostęp do środków może sprawić dużo problemu. Nic nie powstrzyma ich bowiem od zakupienia produktów czy usług, które po czasie okazują się jedynie zachcianką, która w rzeczywistości nie jest nikomu do niczego potrzebna.

Co wybrać?

Co wybrać?Co jest więc lepsze? Lokata z wyższym oprocentowaniem? Czy może konto oszczędnościowe, do którego mamy stały dostęp? Wszystko zależy od naszych realnych potrzeb i tego, w jakim trybie jest nam najwygodniej oszczędzać. Jeśli chcemy regularnie odkładać niewielkie kwoty, wrzucając je za każdym razem do wirtualnej skarbonki i mamy przy tym na tyle dużo silnej woli i samokontroli, by nie wydać od razu całej zgromadzonej kwoty, konto oszczędnościowe będzie zdecydowanie lepszym pomysłem. Jeśli założymy konto oszczędnościowe, na które na start wpłacimy 5 000zł i przez dwanaście miesięcy regularnie będziemy na nie przelewać jedynie 100zł, na koniec roku zaoszczędzimy ponad 6150 złotych, w tym ponad 60 złotych odsetek. Wprawdzie zostaną one pomniejszone o wartość podatku, jednak i tak jest to kwota, którą będziemy mogli wykorzystać na dowolny cel i której nie mielibyśmy, odkładając pieniądze do skarpetki czy tradycyjnej świnki skarbonki.

Wpłacając 5 000 złotych na lokatę terminową roczną, w zależności od oprocentowania, moglibyśmy zyskać około 100 złotych. W tym przypadku nie mielibyśmy jednak możliwości dopłacania kilkudziesięciu złotych co miesiąc i zwiększania tym samym zaoszczędzonej kwoty. Wprawdzie zysk byłby wyższy, jeśli jednak naszym celem jest odłożenie pieniędzy „na później”, lepszym rozwiązaniem może się jednak okazać konto oszczędnościowe.

Bez względu na to, czy wybierzemy lokatę terminową czy też zdecydujemy się na otwarcie otwartego konta oszczędnościowego, oszczędzając zyskujemy więcej niż tylko kwotę odsetek. Zabezpieczamy tym naszą przyszłość i spokój. Świadomość, że w razie realnej i pilnej potrzeby mamy środki, które pozwolą sfinansować niespodziewane wydatki i które mogą pomóc poradzić sobie z przeciwnościami losu, jest nieoceniona. Może się też okazać, że odkładając systematycznie określoną kwotę, za kilka miesięcy będziemy mogli pozwolić sobie na spełnienie marzeń, które jeszcze teraz wydają się być nieosiągalne. Daleka podróż? Nowy aparat cyfrowy? Szybszy komputer? To wszystko może być w zasięgu ręki. Pod jednym jednak warunkiem – musisz zacząć oszczędzać już dziś. Sprawdź oferty swojego banku i sprawdź,

Oceń nas
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars (No Ratings Yet)
Loading...
Aplikuj teraz